L’essentiel
- Commencez par les relevés bancaires : les prélèvements et virements réguliers révèlent souvent des crédits oubliés.
- Vérifiez aussi les cartes de magasin et paiements fractionnés, qui peuvent être rattachés à un contrat distinct.
- Un crédit renouvelable utilisé constitue une dette ; une réserve disponible mais non utilisée n’est pas un capital déjà emprunté.
- Demandez à chaque prêteur un état de situation précisant le solde dû, la mensualité et les prochaines échéances.
- Le FICP ne fournit pas la liste de tous vos crédits : il concerne les incidents de paiement et le surendettement.
- Notez les informations dans un tableau, puis faites le point sur le coût mensuel et les dates de prélèvement.
Pour savoir combien de crédits à la consommation sont encore en cours, partez de vos relevés bancaires, puis vérifiez chaque paiement dans vos contrats et espaces clients. Pour chaque prêt, confirmez le solde restant, la mensualité et la date de la prochaine échéance auprès du prêteur.
Il n’existe pas de relevé public unique qui recense tous les crédits actifs d’un particulier. Il faut donc rapprocher plusieurs sources, en distinguant les contrats qui comportent encore une somme à rembourser des réserves de crédit ouvertes mais inutilisées.
Existe-t-il un fichier qui donne la liste de tous vos crédits ?
Non. La Banque de France ne met pas à disposition un inventaire général de tous les prêts à la consommation souscrits par une personne. Le FICP concerne les incidents de remboursement caractérisés et les situations de surendettement, mais il ne recense pas les crédits remboursés normalement.
Une consultation du FICP ne permet donc pas de vérifier combien de prêts vous remboursez. Ne pas y être inscrit ne signifie pas que vous n’avez aucun crédit en cours. Pour reconstituer votre liste, il faut retrouver les opérations bancaires, les documents contractuels et les informations détenues par chaque prêteur.
Comment repérer les crédits dans vos relevés bancaires ?
Commencez par télécharger les relevés de tous les comptes utilisés pour les dépenses du foyer, y compris un ancien compte si vous y aviez domicilié des mensualités. Parcourez les prélèvements et les virements sortants, en prêtant attention aux opérations répétées à date fixe, mais aussi aux montants qui varient d’un mois à l’autre.
Un prélèvement peut porter le nom juridique du prêteur plutôt que le nom commercial de la carte ou du service utilisé. Recherchez également des libellés contenant des termes comme « crédit », « financement », « échéance », « mensualité » ou le nom d’une enseigne. Ce sont des indices, pas une preuve : un prélèvement régulier peut aussi correspondre à une assurance ou à un abonnement.
Vérifiez aussi les virements et les débits liés aux cartes
Toutes les mensualités ne passent pas par prélèvement automatique. Vous avez peut-être mis en place un virement permanent, réglé une échéance manuellement ou utilisé une carte associée à un crédit renouvelable. Consultez aussi les relevés de carte et les historiques de paiement des comptes en ligne.
Un historique couvrant les douze derniers mois est un repère pratique pour repérer les échéances récurrentes et les paiements qui ne surviennent qu’à certaines périodes. Ce n’est pas une durée imposée : si vous avez changé de banque ou manqué des documents, remontez plus loin et demandez à votre ancienne banque les relevés encore disponibles.
- Relevez chaque opération régulière et notez son libellé exact, son montant et sa date.
- Repérez les montants variables, qui peuvent correspondre à un crédit renouvelable ou à des échéances ajustées.
- Contrôlez les virements sortants et les paiements par carte, pas seulement les prélèvements.
- Mettez de côté les opérations incertaines au lieu de les classer tout de suite comme des crédits.
Quels types de crédits faut-il rechercher ?
Ne vous limitez pas aux prêts personnels classiques. Des sommes à rembourser peuvent aussi venir d’un crédit renouvelable, d’une carte de magasin utilisée en mode crédit ou d’un paiement fractionné. Un même prêteur peut gérer plusieurs contrats, tandis qu’un seul contrat renouvelable peut financer différents achats.
| Type de financement | Indices à vérifier | Information à confirmer |
|---|---|---|
| Prêt personnel ou crédit affecté | Mensualité régulière sur le relevé, contrat ou échéancier | Capital restant dû, mensualité et date de fin prévue |
| Crédit renouvelable | Carte de magasin, prélèvement variable, relevé de compte dédié | Montant utilisé, réserve disponible et mensualité actuelle |
| Carte ou paiement en plusieurs fois | Reçu d’achat, application de paiement, échéances sur le compte | Nombre d’échéances restantes et contrat auquel le paiement se rattache |
| Virement manuel au prêteur | Virement récurrent ou ponctuel dont le bénéficiaire est un organisme de crédit | Référence du contrat et solde encore dû |
Les paiements en plusieurs fois méritent une vérification particulière : plusieurs échéances peuvent être prélevées par un intermédiaire, un commerçant ou un organisme de financement. Notez les montants encore dus et les dates prévues. Pour savoir comment les intégrer à vos charges mensuelles, consultez notre page sur le paiement fractionné et les crédits mensuels.
Pour reconnaître un crédit renouvelable, cherchez le contrat, les relevés périodiques et les mentions de réserve ou de montant disponible. Les indices sont détaillés dans notre guide pour identifier un crédit renouvelable sur un relevé.
Une réserve disponible est-elle un crédit en cours ?
Pas nécessairement au sens d’une somme déjà empruntée. Un crédit renouvelable peut rester ouvert alors que vous n’avez rien utilisé : vous disposez alors d’une réserve mobilisable, mais pas d’un capital emprunté à rembourser au titre de cette réserve. À l’inverse, si vous avez utilisé une partie du plafond, le montant utilisé constitue une dette même si l’application affiche encore une somme disponible.
Dette utilisée ou réserve non utilisée : ne les confondez pas
Crédit utilisé
- Un achat ou un retrait a été financé.
- Un montant reste dû et peut donner lieu à des mensualités.
- Demandez le solde utilisé et l’échéancier à jour.
Réserve disponible non utilisée
- Aucun montant n’a été emprunté sur la réserve.
- Il n’y a pas de capital utilisé à compter parmi les sommes à rembourser.
- Le contrat peut toutefois rester ouvert et permettre de nouveaux tirages.
Notre lecture : Tenez deux lignes distinctes dans votre inventaire : les dettes avec un solde à rembourser et les réserves encore ouvertes mais inutilisées. Cela évite de gonfler le total de vos dettes tout en gardant en vue les crédits qui peuvent être remobilisés.
Un plafond de réserve n’est pas le solde dû. Par exemple, si une réserve autorise jusqu’à 2 000 euros et qu’il reste 350 euros à rembourser, notez les 350 euros comme dette et les 1 650 euros disponibles séparément. Vérifiez ces deux montants sur le relevé du crédit, car les opérations récentes peuvent ne pas apparaître immédiatement.
Comment confirmer chaque crédit auprès du prêteur ?
Connectez-vous aux espaces clients associés à vos prêts, cartes et achats financés. Cherchez les rubriques « mes contrats », « mes crédits », « relevés », « échéancier » ou « documents ». Les espaces ne sont pas toujours accessibles après un changement de téléphone, d’adresse électronique ou de banque : dans ce cas, contactez le service client par un canal dont vous avez vérifié l’identité.
Demandez un état de situation à la date de votre demande. Pour éviter une réponse incomplète, précisez que vous souhaitez connaître le statut du contrat, le montant restant dû, le montant de la prochaine mensualité, la date du prochain prélèvement et, si le crédit est amortissable, la date de fin prévue. Pour une réserve, demandez aussi le montant utilisé et le montant disponible.
Demandez une réponse écrite ou téléchargez le relevé fourni dans votre espace client, puis conservez-le avec le contrat et l’échéancier. Si vous ne retrouvez plus le document initial, notre guide explique comment retrouver les informations essentielles d’un contrat perdu.
Ne déduisez pas le solde à rembourser du seul montant des mensualités restantes. Une mensualité peut comprendre des intérêts et, selon le contrat, d’autres éléments ; le capital restant dû ne correspond donc pas toujours à la somme de tous les prélèvements futurs. Si vous envisagez un remboursement anticipé, demandez le montant de clôture à la date souhaitée.
Comment dresser une liste fiable de vos crédits actifs ?
Choisissez une définition claire pour votre décompte. Pour savoir combien de crédits comportent encore une dette, comptez les contrats dont le solde utilisé est supérieur à zéro. Ajoutez dans une rubrique séparée les réserves ouvertes sans somme utilisée, et indiquez à part les paiements fractionnés qui n’ont pas encore atteint leur dernière échéance.
Reconstituer votre inventaire sans compter deux fois la même dette
Rassemblez les indices
Réunissez les relevés bancaires, contrats, échéanciers, courriels, relevés de cartes et justificatifs d’achats financés.
Associez chaque opération à un contrat
Comparez le libellé du paiement, le montant et la date avec les informations de l’espace client ou du prêteur.
Confirmez les chiffres à jour
Demandez le solde restant, la mensualité et la prochaine date de prélèvement. Pour une réserve, faites préciser la part utilisée et la part disponible.
Classez les contrats par statut
Séparez les crédits avec un solde dû, les réserves inutilisées encore ouvertes et les contrats entièrement remboursés ou clôturés.
Pour chaque dette, notez au minimum le nom du prêteur, le type de crédit, le montant restant dû, la mensualité, la date de prélèvement et la date de fin connue. Ajoutez une colonne « à confirmer » lorsque l’information manque au lieu de la supposer. Un tableau de suivi des crédits permet de conserver ces éléments au même endroit.
Que faire si un prélèvement ou un contrat reste impossible à identifier ?
Commencez par noter le libellé complet, la date, le montant et la référence de l’opération. Pour un prélèvement, demandez à votre banque les informations disponibles sur le créancier et le mandat associé, puis contactez le créancier par un canal vérifié. Pour un paiement par carte, comparez le débit avec vos achats, vos reçus et les échéances annoncées dans vos comptes clients.
Si le prêteur vous identifie comme titulaire d’un contrat, demandez une copie des documents et un état de situation avant de tirer une conclusion. Vérifiez le nom du co-emprunteur ou du titulaire, l’adresse utilisée lors de la souscription et les références du contrat : un ancien nom commercial ou une adresse différente peut expliquer pourquoi le paiement ne vous est pas immédiatement reconnaissable.
Si vous pensez qu’une opération n’a pas été autorisée ou qu’un contrat a été souscrit à votre insu, contactez rapidement votre banque et le prêteur pour signaler le problème et demander la procédure de contestation. Conservez les échanges, relevés et justificatifs. Ne cessez pas de régler les autres crédits que vous avez identifiés et ne répondez pas à une demande de paiement dont le destinataire n’est pas vérifié.
Si l’identification des crédits révèle des retards ou un budget devenu difficile à tenir, faites aussi le point sur vos échéances et vos dépenses courantes. Vous pouvez demander un accompagnement budgétaire gratuit auprès d’un point conseil budget ou d’un CCAS. Les signaux de tension et les démarches possibles sont présentés dans notre rubrique faire le point sur ses crédits.
Avant de considérer votre liste comme complète
- J’ai vérifié les relevés de tous les comptes utilisés pour rembourser des crédits.
- J’ai recherché les prêts personnels, crédits renouvelables, cartes de magasin et paiements fractionnés.
- J’ai distingué les sommes utilisées des réserves disponibles non utilisées.
- J’ai confirmé le solde et la mensualité auprès du prêteur lorsque les relevés ne suffisaient pas.
- J’ai noté le prêteur, la date de prélèvement et l’échéance connue pour chaque contrat.
- J’ai isolé les opérations non reconnues pour les vérifier sans les confondre avec une dette confirmée.
Questions fréquentes
La Banque de France peut-elle me donner la liste de mes crédits en cours ?
Non, la Banque de France ne fournit pas un inventaire de tous les crédits remboursés normalement. Le FICP concerne notamment les incidents de paiement caractérisés et les situations de surendettement. Pour retrouver vos crédits actifs, il faut consulter vos relevés bancaires et les documents de chaque prêteur, puis demander un état de situation si une information manque.
Un crédit entièrement remboursé compte-t-il encore comme un crédit en cours ?
Un crédit dont le solde est nul ne comporte plus de dette à rembourser, mais le contrat ou une réserve associée peut éventuellement rester ouvert. Demandez au prêteur si le contrat est clôturé ou seulement remboursé. Dans votre inventaire, classez-le séparément des crédits avec un solde dû et des réserves encore disponibles.
Comment retrouver un crédit si je ne connais plus le nom du prêteur ?
Relevez le libellé complet du prélèvement ou du virement, puis demandez à votre banque les informations disponibles sur le bénéficiaire ou le créancier. Comparez-les avec vos anciens courriels, courriers, cartes et relevés de paiement. Si vous identifiez un organisme, contactez-le par un canal vérifié et demandez les références du contrat ainsi qu’un état de situation.
Un paiement en trois ou quatre fois est-il forcément un crédit en cours ?
Pas nécessairement : le fonctionnement dépend du service et du contrat utilisé. S’il reste des échéances à régler, inscrivez les montants et les dates dans votre suivi, puis vérifiez auprès du commerçant ou du prestataire si le paiement correspond à un financement distinct. Ne le comptez pas deux fois s’il est déjà inclus dans un autre relevé de crédit.
Une réserve de crédit inutilisée peut-elle être comptée dans mes dettes ?
Une réserve inutilisée n’est pas une somme déjà empruntée : elle ne s’ajoute donc pas au total des capitaux restant dus. En revanche, le contrat peut rester ouvert et permettre de nouveaux tirages. Notez-le à part, avec son statut et son plafond confirmé, afin de ne pas le confondre avec une dette à rembourser.
