Boule de neige ou avalanche : choisissez votre ordre de remboursement

À quoi sert le simulateur boule de neige ou avalanche ?

L’outil vous aide à comparer deux ordres de remboursement lorsque vous avez plusieurs crédits ou dettes avec un solde, un taux et une mensualité minimale. Il répartit un budget mensuel total entre ces dettes, puis estime quand chacune serait soldée et combien d’intérêts seraient payés selon chaque méthode.

La méthode boule de neige cible d’abord le solde le plus faible. Elle peut vous permettre de solder une dette plus tôt et de constater rapidement un progrès. La méthode avalanche cible le taux le plus élevé, ce qui coûte en général moins d’intérêts si les autres conditions restent identiques.

Ces méthodes sont utiles si vous payez vos échéances et disposez d’une somme mensuelle stable à consacrer à vos dettes. Avant la simulation, rassemblez vos relevés et contrats. Pour retrouver les montants exacts, consultez notre guide sur le capital restant dû d’un crédit à la consommation.

Comment remplir les dettes et le budget mensuel ?

Le formulaire comporte six lignes. Pour chaque dette, utilisez une ligne distincte et recopiez les informations les plus récentes disponibles. Ne regroupez pas plusieurs dettes sur une seule ligne si leurs taux ou mensualités diffèrent : cela fausserait l’ordre de priorité.

• Solde (€) : saisissez le montant restant à rembourser, et non le montant initial emprunté ni la somme totale des échéances futures. Pour un crédit renouvelable, vérifiez le montant effectivement utilisé et restant dû.
• Taux annuel (%) : reprenez le taux annuel applicable à la dette, dans votre contrat ou votre relevé. Le calcul utilise ce taux pour estimer les intérêts. Le TAEG peut inclure d’autres éléments, comme des frais ou une assurance, qui ne sont pas modélisés comme des intérêts dans la simulation.
• Mensualité minimale (€) : indiquez le montant que vous devez payer chaque mois pour cette dette. Vérifiez si une partie de l’échéance correspond à une assurance ou à des frais, car la simulation ne distingue pas ces sommes du remboursement du solde.
• Budget mensuel total consacré aux dettes (€) : saisissez une somme que vous pouvez réellement maintenir chaque mois pour l’ensemble des dettes. Elle doit couvrir au moins la somme des mensualités minimales. N’y incluez pas l’argent nécessaire au loyer, aux factures courantes, à l’alimentation ou aux autres dépenses essentielles.

Si vous avez moins de six dettes, laissez les lignes inutilisées vides. Si vous en avez davantage, le simulateur ne permet pas de les comparer toutes en une seule fois : évitez de fusionner des dettes aux caractéristiques différentes. Un tableau de suivi des crédits peut vous aider à tenir une liste complète.

Comment le calcul estime-t-il les remboursements ?

Chaque mois, le calcul ajoute à chaque solde les intérêts estimés en divisant le taux annuel par douze. Il déduit ensuite les mensualités minimales de toutes les dettes. La somme du budget qui reste est affectée à une dette cible : le plus petit solde avec la boule de neige, ou le taux le plus élevé avec l’avalanche.

Quand une dette est soldée, son montant minimal libère une part du budget pour les dettes restantes. Si la somme nécessaire pour solder la dette cible est inférieure au paiement prévu, le montant disponible peut accélérer le remboursement de la suivante. Le calcul poursuit cette répartition chaque mois jusqu’au remboursement des soldes.

Le scénario « Mensualités minimales seules » sert de point de comparaison : il montre ce que produit le paiement des seuls montants minimaux, sans budget supplémentaire affecté à une dette prioritaire. Une mensualité minimale peut évoluer selon le contrat et le solde ; le simulateur prolonge les paramètres saisis selon sa méthode simplifiée.

Exemple chiffré : deux dettes et 300 euros par mois

Prenons deux dettes fictives, avec un taux fixe et une mensualité minimale de 100 euros pour chacune. La première a un solde de 1 000 euros à 6 % par an ; la deuxième, un solde de 2 000 euros à 12 % par an. Le budget total consacré aux dettes est de 300 euros par mois.

Avec la boule de neige, le solde de 1 000 euros est le plus petit : le budget supplémentaire le cible, et la dette est soldée au mois 6. La mensualité ainsi libérée accélère ensuite le remboursement de la ligne 2. Avec l’avalanche, le taux de 12 % est prioritaire ; dans cet exemple, le total estimé des intérêts est inférieur d’environ 13,86 euros.

Dans les deux cas, les dettes sont soldées au mois 11, mais l’ordre et les intérêts diffèrent. Le dernier paiement peut être inférieur au budget mensuel, car il ne dépasse pas le montant restant dû. Il s’agit d’un exemple de calcul, pas d’une promesse sur le montant ou la date obtenus avec vos contrats.

Comment interpréter les résultats affichés ?

Comparez les trois résultats en regardant à la fois la durée estimée et les intérêts. Le scénario des mensualités minimales seules est un repère, tandis que les deux autres montrent l’effet d’un budget supplémentaire attribué selon une priorité. L’option qui paraît la plus avantageuse dépend aussi de votre capacité à tenir le rythme.

Dans le tableau « Ordre de remboursement des dettes », le numéro de solde renvoie à la ligne saisie dans le formulaire. « Libéré en » indique le moment estimé où la dette est soldée ; la colonne des intérêts donne le montant calculé pour la méthode concernée. Si l’outil affiche une date de fin, considérez-la comme indicative : elle dépend du moment où vous commencez effectivement les paiements.

L’avalanche est généralement préférable pour réduire les intérêts quand vous pouvez suivre le plan sans difficulté. La boule de neige peut être plus motivante si solder une petite dette rapidement vous aide à rester régulier. Les deux méthodes supposent que vous continuez à payer toutes les mensualités minimales.

Quelles sont les limites de la simulation ?

Le calcul mensuel au taux annuel divisé par douze ne reproduit pas nécessairement le mode de calcul de votre prêteur. Les intérêts réels peuvent dépendre des dates exactes de prélèvement, d’un taux variable, de frais, d’une assurance ou de la façon dont les paiements sont imputés. Les échéances minimales peuvent également changer au fil du remboursement.

La simulation ne remplace donc ni les décomptes officiels de remboursement ni les conditions de vos contrats. Avant de solder une dette plus tôt, demandez le montant exact à payer et vérifiez les éventuelles indemnités ou modalités prévues. Les règles de remboursement anticipé diffèrent selon le type de crédit ; notre page explique les conditions du remboursement anticipé d’un crédit à la consommation.

Enfin, ce calcul ne négocie pas avec les créanciers et ne constitue pas un plan de surendettement. Si vous avez déjà des impayés, si votre budget ne couvre plus les échéances ou si vous devez emprunter pour payer d’autres crédits, demandez de l’aide sans attendre. Un accompagnement budgétaire gratuit peut vous aider à faire le point sur les options adaptées à votre situation.