Mesurez la part de vos revenus prise par les crédits

À quoi sert le calculateur de taux d’endettement ?

Le calculateur vous aide à mesurer deux choses différentes : la part de vos revenus consacrée aux mensualités de crédit et le montant restant après certaines dépenses fixes. Vous pouvez l’utiliser avant de demander un crédit, si vous cumulez plusieurs remboursements, ou simplement pour comprendre pourquoi votre budget est serré à la fin du mois.

Le résultat donne un repère à un instant donné. Il ne dit pas, à lui seul, si un crédit est abordable pour votre foyer. Deux ménages ayant le même taux peuvent avoir des restes à vivre très différents selon leurs revenus, leur loyer, le nombre de personnes à charge et leurs dépenses courantes.

Comment remplir les champs sans fausser le résultat ?

Saisissez des montants mensuels nets et aussi proches que possible de votre situation habituelle. Si les revenus ou les prélèvements changent d’un mois à l’autre, partez d’une moyenne réaliste plutôt que d’un mois particulièrement favorable. Pour retrouver les sommes et les échéances exactes, vous pouvez établir un tableau de suivi de vos crédits.

• Dans « Revenus nets mensuels du foyer », indiquez les revenus nets mensuels de l’ensemble du foyer. Ne saisissez pas un revenu annuel dans ce champ.
• Dans « Autres revenus réguliers », ajoutez les sommes perçues de façon habituelle, comme une pension reçue ou des loyers perçus. N’y incluez pas une rentrée exceptionnelle qui ne se répétera pas.
• Dans « Mensualité de crédit immobilier », entrez le montant mensuel payé pour le prêt immobilier. Si vous n’en avez pas, indiquez zéro.
• Dans « Loyer », indiquez le loyer mensuel payé par le foyer. Si vous êtes propriétaire sans loyer, indiquez zéro. Si vous payez à la fois un loyer et un prêt immobilier, renseignez les deux dépenses dans leurs champs respectifs.
• Dans « Mensualités de crédits à la consommation », additionnez les échéances des prêts personnels, crédits renouvelables, crédits liés à une carte de magasin et autres crédits conso en cours.
• Dans « Autres charges fixes », saisissez les dépenses fixes du foyer, par exemple une pension versée, l’énergie ou les assurances. Évitez de compter deux fois une dépense déjà incluse dans un autre montant.
• Dans « Personnes au foyer », indiquez le nombre de personnes dont le budget doit couvrir les besoins. Ce nombre sert à calculer le reste à vivre par personne, pas le taux d’endettement.

Comment le taux et le reste à vivre sont-ils calculés ?

Le calcul additionne d’abord le revenu net mensuel du foyer et ses autres revenus réguliers. Il additionne séparément les mensualités de crédit immobilier et de crédits à la consommation. Le taux d’endettement correspond au total de ces mensualités divisé par les revenus mensuels, puis multiplié par 100 pour obtenir un pourcentage.

Le loyer et les autres charges fixes ne sont pas ajoutés aux mensualités de crédit pour calculer ce taux. Ils sont toutefois déduits pour obtenir le reste à vivre : revenus mensuels moins mensualités de crédit, loyer et autres charges fixes. Le reste à vivre par personne correspond à ce dernier montant divisé par le nombre de personnes au foyer.

Exemple : calculer les trois résultats à partir d’un budget

Prenons un foyer de deux personnes qui reçoit 2 300 euros nets par mois et 150 euros d’autres revenus réguliers. Ses revenus mensuels retenus sont donc de 2 450 euros. Il rembourse 420 euros de crédits à la consommation, paie 780 euros de loyer et 390 euros d’autres charges fixes, sans crédit immobilier.

Le taux est de 420 ÷ 2 450, soit environ 17,1 %. Le reste à vivre est de 2 450 − 420 − 780 − 390, soit 860 euros par mois. Divisé par deux personnes, il représente 430 euros par personne. Ce calcul ne signifie pas que chaque personne dispose réellement de cette somme : c’est une moyenne du foyer avant les dépenses qui ne sont pas déduites par la formule.

Comment interpréter les résultats affichés ?

Un taux plus élevé signifie qu’une part plus importante des revenus est déjà engagée dans les remboursements de crédit. Le repère de 35 % fixé par le Haut Conseil de stabilité financière concerne le crédit immobilier. Il ne s’applique pas comme une limite générale aux crédits à la consommation : pour ces derniers, chaque prêteur applique ses propres critères et examine aussi le reste à vivre.

Si l’outil affiche « Endettement contenu au regard des repères habituels des prêteurs », prenez cette phrase comme une indication issue de la simulation, pas comme une validation de votre budget ou une promesse d’accord. Un taux inférieur à 35 % ne garantit pas l’obtention d’un crédit immobilier. À l’inverse, dépasser ce repère ne permet pas de conclure automatiquement sur tous les autres types de crédit.

Le reste à vivre aide à compléter la lecture du taux. Un résultat faible peut signaler que les dépenses essentielles laissent peu de marge, même si le taux d’endettement semble modéré. Un résultat plus élevé ne prouve pas non plus que le budget est confortable : les dépenses quotidiennes, les frais irréguliers et les imprévus peuvent absorber une partie de cette somme.

Si vos revenus ne sont pas identiques chaque mois, un chiffre unique peut masquer les périodes difficiles. Vous pouvez compléter l’estimation en apprenant à évaluer votre taux d’endettement quand vos revenus varient et en comparant plusieurs mois de dépenses.

Quelles sont les limites de cette simulation ?

Le calcul repose uniquement sur les montants que vous saisissez et sur les éléments prévus par l’outil. Il ne déduit pas séparément l’alimentation, les transports, les frais scolaires, les dépenses de santé ou les sorties. Ces dépenses peuvent donc réduire fortement l’argent réellement disponible. Le chiffre appelé « reste à vivre » est ici un indicateur calculé, pas une mesure complète de toutes les sommes nécessaires à la vie du foyer.

La simulation ne vérifie pas vos contrats, vos éventuels retards de paiement, les variations futures de revenus ni les critères propres à un prêteur. Elle ne décide pas si vous pouvez emprunter, ni si un regroupement de crédits serait adapté. Elle ne remplace pas non plus l’étude complète de votre budget ou un accompagnement en cas de difficultés.

Pour mieux comprendre vos marges de manœuvre, mettez en regard vos entrées d’argent, vos prélèvements et les dépenses qui ne sont pas intégrées ici. Le guide pour organiser un budget mensuel avec plusieurs crédits peut vous aider à repérer les mois où les échéances pèsent le plus.

Que faire si le budget paraît trop serré ?

Commencez par vérifier les montants et recenser toutes les échéances, y compris celles des crédits renouvelables et des paiements fractionnés. Comparez ensuite le résultat avec vos dépenses réelles sur plusieurs mois. Si vous avez déjà du mal à payer les échéances ou les factures essentielles, ne vous contentez pas de réduire les chiffres saisis pour obtenir un taux plus rassurant : contactez vos créanciers pour expliquer la difficulté et demandez un accompagnement budgétaire gratuit auprès d’un Point conseil budget, d’un CCAS ou d’un travailleur social.