Estimez l’effet d’un regroupement sur votre budget

À quoi sert le simulateur de rachat de crédits ?

L’outil sert à comparer vos remboursements actuels avec une hypothèse de regroupement. Il estime la nouvelle mensualité, la baisse éventuelle, la durée choisie et l’écart de coût entre les deux situations. Vous pouvez ainsi vérifier si la réduction de mensualité envisagée compense, ou non, l’allongement du remboursement et les frais ajoutés.

Cette première estimation peut être utile si plusieurs prélèvements pèsent sur votre budget, si vous étudiez une demande de rachat ou si une proposition vous a été remise. Elle ne décide pas à votre place : une mensualité plus facile à payer peut rendre le budget moins tendu, mais elle ne signifie pas automatiquement que l’opération est moins chère.

Comment renseigner les données de vos crédits ?

Pour obtenir une comparaison exploitable, partez des échéanciers ou relevés récents. Le capital restant dû est le montant qu’il reste à rembourser, et non le montant emprunté au départ. Vous pouvez retrouver cette donnée et les échéances correspondantes dans vos documents de prêt ou grâce à notre guide pour connaître le capital restant dû sur un crédit consommation.

• Pour chaque crédit en cours, indiquez séparément le capital restant dû, la mensualité et le nombre de mois restants. La grille contient cinq lignes. Si vous avez davantage de crédits, une simulation qui n’en reprend qu’une partie ne donnera pas une comparaison complète.
• Pour la trésorerie supplémentaire, indiquez le montant que vous souhaiteriez emprunter en plus pour un besoin précis. Si vous n’en demandez pas, retenez zéro. Cette somme augmente le montant à financer, mais elle est exclue du calcul du coût total du rachat.
• Dans les frais du rachat, estimez les frais de dossier, les frais d’intermédiaire et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé. Ces montants peuvent dépendre des contrats et de l’offre : remplacez vos estimations par les valeurs vérifiées dès que vous les connaissez.
• Saisissez le taux annuel envisagé et la durée du nouveau crédit en mois. Tant qu’aucune offre n’existe, ce sont des hypothèses de calcul, pas des conditions garanties par un prêteur.

Comment le calcul de la mensualité et des coûts est-il fait ?

Le montant regroupé correspond à l’addition des capitaux restant dus, de la trésorerie demandée et des frais saisis. Le simulateur transforme le taux annuel en taux mensuel en le divisant par douze. Il calcule ensuite une mensualité constante qui rembourse ce montant sur la durée choisie, avec les intérêts associés. À taux nul, le remboursement correspondrait simplement au montant financé réparti sur le nombre de mois.

Pour la situation actuelle, l’outil additionne les mensualités restant à payer sur chaque crédit, puis retire la somme des capitaux restant dus. Le résultat est une estimation du coût restant selon les données saisies. Si une mensualité comprend une assurance ou d’autres éléments, cette différence ne représente pas nécessairement les seuls intérêts.

Pour le rachat, le calcul additionne les nouvelles mensualités puis retranche les capitaux restant dus et la trésorerie demandée. Le résultat comprend donc les intérêts estimés et les frais financés. Le surcoût correspond à la différence entre ce montant et le coût restant actuel. Ces règles permettent de comparer le coût total d’un rachat de crédits à celui des prêts actuels, à condition de vérifier que les données retenues sont comparables.

Exemple : une mensualité plus basse, mais un coût supérieur

Prenons trois crédits : 6 000 euros de capital restant dû avec une mensualité de 220 euros pendant 30 mois, 4 500 euros avec 150 euros pendant 36 mois, et 2 000 euros avec 100 euros pendant 24 mois. Les capitaux dus totalisent 12 500 euros, les mensualités actuelles 470 euros et les remboursements restant à verser 14 400 euros. Selon la méthode du simulateur, leur coût restant est de 1 900 euros.

Supposons un regroupement sans trésorerie supplémentaire, avec 500 euros de frais financés, un taux annuel de 6 % et une durée de 48 mois. Le montant regroupé atteint 13 000 euros. Le taux mensuel est de 0,5 % et la mensualité estimée est d’environ 305,31 euros. Les chiffres ci-dessous sont arrondis.

Comment interpréter les résultats affichés ?

Dans cet exemple, la mensualité baisse d’environ 165 euros, mais la durée passe à 48 mois et le coût estimé augmente d’environ 255 euros. La baisse mensuelle peut donc soulager le budget à court terme tout en augmentant la somme totale à rembourser. Regardez ensemble la mensualité, la durée, le coût restant actuel, le coût total du rachat et le surcoût, plutôt que de retenir uniquement le chiffre le plus favorable.

Un surcoût positif signifie que l’hypothèse de regroupement coûte davantage selon les données saisies. Un résultat négatif indique un coût estimé inférieur, mais ne prouve pas qu’une offre équivalente sera accordée. Les frais omis, l’assurance, les conditions de remboursement anticipé ou un taux différent peuvent modifier la comparaison.

Quelles sont les limites de cette simulation ?

Le calcul suppose un taux et une mensualité constants pour le nouveau crédit. Il ne remplace pas l’examen des contrats ni le décompte exact de chaque créancier. En particulier, vérifiez si les mensualités actuelles comprennent une assurance, si des frais ou indemnités sont dus et si les frais de la nouvelle opération sont financés ou réglés autrement.

Le taux réel dépend de votre dossier et ne peut pas dépasser le taux d’usure applicable, fixé par période. L’outil ne détermine pas si un prêteur acceptera votre demande. Pour un crédit à la consommation ou un regroupement, il n’existe pas de seuil général de 35 % qui garantirait un accord : les critères d’étude dépendent du prêteur.

La simulation n’est ni une offre, ni une décision de financement, ni un conseil personnalisé. Nous sommes un média d’information, et nous ne recevons pas de dossier. Si vous ne pouvez déjà plus faire face à l’ensemble de vos dettes non professionnelles, un rachat n’est pas la seule voie à examiner : renseignez-vous sur les conditions d’un dossier de surendettement et sur les accompagnements gratuits disponibles.

Que faire après la simulation ?

Si une hypothèse semble adaptée à votre budget, demandez un décompte actualisé des sommes dues et une offre détaillant le montant financé, le taux, les frais, l’assurance éventuelle, la durée et le total à rembourser. Vérifiez ensuite si la mensualité laisse suffisamment de place aux dépenses essentielles et aux imprévus. Si elle reste trop lourde ou si votre situation est déjà bloquée, vous pouvez solliciter un accompagnement budgétaire gratuit avant de prendre une décision.